Calculadora de interés compuesto con aportes mensuales y aumento anual
Esta calculadora proyecta cuánto podría valer un aporte mensual con una rentabilidad anual fija, con un aumento opcional del aporte cada año y el efecto de la inflación. Debajo te explicamos cómo hace la cuenta, cuánto cambia el resultado con cada supuesto y qué no puede predecir.
Calculadora de interés compuesto
Cómo funciona el interés compuesto con aportes mensuales
El interés compuesto es ganar rendimiento sobre el rendimiento que ya ganaste. Si cada mes aportas dinero, hay dos motores a la vez: tus aportes, que crecen en línea recta, y las ganancias, que crecen cada vez más rápido porque se calculan sobre un saldo cada vez mayor.
Año 1: aportaste US$2.400 y el saldo es de unos US$2.465. Las ganancias son solo US$65.
Año 10: aportaste US$24.000 y el saldo ronda los US$32.495 (US$8.495 de ganancias).
Año 20: aportaste US$48.000 y el saldo ronda los US$90.688 (US$42.688 de ganancias).
Entre el año 10 y el 20 aportas lo mismo que en los primeros diez, pero las ganancias se multiplican por cinco.
Por eso el plazo pesa tanto: en los primeros años casi todo el saldo son tus aportes, y la parte de ganancias solo se nota cuando el saldo ya es grande.
Cómo hace la cuenta la calculadora
Para que puedas reproducirla en una hoja de cálculo, estos son los supuestos exactos:
- Tasa mensual equivalente: la rentabilidad anual se convierte a mensual con (1 + tasa anual)^(1/12) − 1. Un 6 % anual es un 0,4868 % mensual, no un 0,5 %: así, doce meses seguidos dan exactamente el 6 % del año.
- Monto inicial: se invierte el primer día y crece desde el primer mes.
- Aportes al final de cada mes: cada mes, el saldo crece con la tasa mensual y después se suma el aporte. El aporte de un mes empieza a rendir el mes siguiente.
- Aumento anual del aporte: al empezar cada año nuevo (del segundo en adelante), el aporte mensual se multiplica por (1 + aumento). Con US$200 y un 3 %, el año 2 aportas US$206 al mes, el año 3 US$212,18, y así.
- Valor en dinero de hoy: si indicas una inflación, el valor de cada año se divide entre (1 + inflación)^años.
En una sola línea: cada mes, saldo = saldo × (1 + tasa mensual) + aporte. La tabla anual muestra el total aportado, el valor, las ganancias (valor menos aportado) y el valor en dinero de hoy.
Por qué importa subir el aporte cada año
Un aporte fijo pierde poder de compra con la inflación: US$200 dentro de 15 años no compran lo mismo que hoy. Subirlo un poco cada año, al ritmo de tu sueldo o de la inflación, mantiene tu esfuerzo constante en términos reales y cambia bastante el resultado.
Sin aumento: aportas US$48.000 en total y el saldo llega a unos US$90.688.
Con un aumento del 3 % al año: el aporte del último año es de unos US$350,70 al mes, aportas en total unos US$64.489 y el saldo llega a unos US$115.132.
La diferencia, unos US$24.444, sale de aportar más y de que esos aportes extra también componen.
Valor nominal y valor real (ajustado por inflación)
El valor nominal es la cifra en dólares de ese año futuro. El valor real es lo que esa cifra compraría a precios de hoy. Con inflación, el segundo es siempre menor.
En 20 años, los precios suben un 80,6 %: 1,03^20 ≈ 1,806.
Valor real: 90.688 ÷ 1,806 ≈ US$50.212 en dinero de hoy.
Con el aporte subiendo un 3 % al año: 115.132 ÷ 1,806 ≈ US$63.746 en dinero de hoy.
Usa la misma moneda para la rentabilidad y para la inflación. Si proyectas en dólares, usa una inflación en dólares; si piensas en euros, pesos colombianos o pesos mexicanos, la rentabilidad esperada y la inflación deben ser de esa moneda, porque el tipo de cambio entre medias también cuenta.
Cuánto cambia el resultado con la rentabilidad
Dos puntos de rentabilidad más o menos parecen poco, pero a 20 años mueven decenas de miles de dólares. Estas cifras usan exactamente el método de arriba, sin monto inicial:
| Rentabilidad anual | Aportado | Valor a 20 años | Ganancias | Valor con aumento del 3 % anual |
|---|---|---|---|---|
| 4 % | US$48.000 | ≈ US$72.768 | ≈ US$24.768 | ≈ US$94.085 |
| 6 % | US$48.000 | ≈ US$90.688 | ≈ US$42.688 | ≈ US$115.132 |
| 8 % | US$48.000 | ≈ US$113.800 | ≈ US$65.800 | ≈ US$141.987 |
Pasar del 4 % al 8 % no duplica el saldo final (lo sube un 56 %), pero multiplica las ganancias por más de 2,5. Por eso conviene probar varios escenarios en vez de uno solo.
Los límites del modelo
La calculadora usa una rentabilidad constante. Los mercados no funcionan así, y eso tiene consecuencias:
Las rentabilidades no son constantes
Un 6 % medio puede ser +25 % un año y −15 % el siguiente. Con aportes periódicos, además, el orden importa: una caída pesa más cuando el saldo es grande.
US$200 al mes durante 20 años, 6 % todos los años salvo uno de −30 %.
Si la caída llega en el año 2: el saldo final ronda los US$86.966.
Si llega en el año 20: el saldo final ronda los US$60.309.
Sin caída: unos US$90.688. Mismas rentabilidades, otro orden, unos US$26.657 de diferencia.
Comisiones e impuestos
Un 1 % anual en comisiones o en el gasto de un fondo reduce una rentabilidad del 6 % a un 5 %: en el ejemplo, el saldo a 20 años baja de unos US$90.688 a unos US$81.161. Los impuestos sobre dividendos y ventas también restan, y las retenciones dependen de tu país; la calculadora de retención de dividendos te da una idea de esa parte. Las reglas fiscales varían: consulta tu caso con tu bróker o un asesor fiscal.
Tu rendimiento real se mide distinto
La rentabilidad que pones aquí es una tasa supuesta. La que obtienes de verdad, con aportes en fechas irregulares, se mide con XIRR (ponderada por dinero) o con TWR (ponderada por tiempo). Esta guía explica la diferencia y por qué tu bróker puede mostrarte otra cifra.
Una ilustración, no una promesa
El resultado depende por completo de los supuestos que escribes. Nadie puede garantizar una rentabilidad, y el pasado de un índice no asegura su futuro. La calculadora sirve para entender el efecto del plazo, del aporte y de la inflación, y para comparar escenarios, no para saber cuánto tendrás.
Si quieres comparar la proyección con lo que llevas, necesitas tus movimientos reales en un solo lugar: puedes hacerlo con una hoja de cálculo (qué incluir y dónde suele fallar) o con un seguimiento de portafolio que calcule tu XIRR y tu TWR con todos tus brókers juntos.
Preguntas frecuentes
¿Por qué la tasa mensual no es la anual dividida entre 12?
Porque los rendimientos se componen mes a mes. Un 0,5 % mensual durante 12 meses da un 6,17 % anual. La tasa equivalente, (1 + 6 %)^(1/12) − 1 ≈ 0,4868 %, da exactamente el 6 % al cabo del año.
¿Los aportes se hacen al principio o al final del mes?
Al final de cada mes: el saldo crece primero con la tasa mensual y luego se suma el aporte. El monto inicial, en cambio, se invierte desde el primer día.
¿Qué inflación debo usar?
La de la moneda en la que haces la proyección. Si calculas en dólares, una inflación en dólares; si calculas en tu moneda local, la de tu país, con una rentabilidad esperada también en esa moneda.
¿Qué rentabilidad debería poner?
No hay una cifra correcta: la calculadora no predice rendimientos. Lo útil es probar varios escenarios, por ejemplo uno prudente y uno optimista, y ver cuánto cambia el resultado.
Por Equipo AsterholmActualizado:
Contenido educativo, no es asesoría de inversión ni tributaria. Las reglas, comisiones y tasas cambian: verifica con tu bróker o un asesor. Aviso de riesgo.
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